Estimateur de capacité d’emprunt
Calculez un plafond théorique de mensualité puis le capital finançable correspondant. Le résultat est un repère, pas un accord bancaire.
Votre simulation
Le taux d’effort de 35 % en 2026
Le HCSF fixe en principe à 35 % le rapport maximal entre les charges d’emprunt et les revenus. L’assurance emprunteur entre dans la charge du nouveau crédit. Le calcul bancaire exact peut toutefois retenir ou pondérer certains revenus différemment. Ce simulateur part donc des revenus que vous saisissez et laisse visibles toutes les hypothèses.
Capacité d’emprunt et budget d’achat sont deux choses différentes
La capacité d’emprunt correspond au capital finançable par le crédit. Le budget d’achat ajoute l’apport, mais doit aussi absorber les frais d’acquisition, la garantie, les frais de dossier et éventuellement les travaux. Un capital finançable de 250 000 € ne signifie donc pas qu’un bien affiché 280 000 € est nécessairement accessible.
Le reste à vivre reste déterminant
Un taux d’effort inférieur à 35 % n’oblige pas une banque à accepter le dossier. Elle évalue la stabilité des ressources, le reste à vivre, l’épargne résiduelle et les autres risques. Deux ménages au même taux d’effort peuvent avoir des situations très différentes.
Tester plusieurs taux plutôt qu’un seul
Une capacité d’emprunt calculée avec un taux optimiste peut surestimer votre budget. Refaites le calcul avec plusieurs scénarios de taux et de durée. Vous verrez immédiatement la sensibilité de votre capital finançable aux conditions de crédit.
Questions fréquentes
Le taux d’effort de référence est-il 33 % ou 35 % ?
La mesure HCSF en vigueur fixe un plafond de principe à 35 %, et non 33 %, pour le taux d’effort.
L’assurance doit-elle être incluse ?
Oui, la charge de crédit prise en compte inclut l’assurance emprunteur dans le cadre HCSF.
Pourquoi mon banquier peut-il proposer moins ?
Le taux d’effort n’est qu’un critère. Reste à vivre, stabilité des revenus, épargne, âge, garantie et politique de risque comptent également.
L’apport augmente-t-il la capacité d’emprunt ?
L’apport augmente surtout le budget total et réduit le besoin de crédit. Il peut aussi améliorer la qualité du dossier.
25 ans est-il toujours possible ?
25 ans est la maturité maximale de principe, mais l’établissement peut proposer une durée plus courte selon le dossier.